“六套房的我，面对现金流压力不知所措”。
最近在集思录上翻到一篇19年5月份帖子，故事主角拥有万资产，但家庭现金流却一直为负，流动资金越花越少。
故事主角家里有六套房，但手上的房子要么收益率太低，要么很难变现，加上负债多，每年现金流-15万，想让网友出出主意。
情况是这样的：
（1）保护区酒店一栋，估价万，有抵押万，每年租金20万，*策原因不能卖出。
（2）杭州住宅一套，万全款买入，后抵押万，其中每月50万还需偿还本金元。
（3）杭州学区房一套，用于小孩上学用。
（4）父母房产万。
（5）二线城市写字楼价值万，有抵押万，每年租金10万。
（6）美国五线小城公寓一套，价值35万人民币，每年净租金2.8万。
（7）价值40万的车，剩余20个月的车贷，每月还贷元。
（8）手上现金万元。
每年家庭工资收入加房租收入，一共60万人民币，而每年要还贷款，加上家庭开支合起来75万，所以每年相当于现金净流出15万。
家底很厚，资产超过了95%的中国家庭，唯一的问题就是重仓房产，有现金流危机。
有热心网友帮忙算了一笔账，楼主一家手上有一百万现金，如果保持现状，这笔钱也只够维持六年的家庭开支。
前提是未来五年内不折腾，没有大的突发性开支，比如断租、重大疾病、投资失败、失业等等。
但是，这个美好的前提，很快被年初突如其来的疫情彻底打破了。
回过头再去看这位楼主年的收入来源：
?不知名国际保护区酒店租金20万
?二线城市写字楼租金10万
?美国五线城市公寓租金2.8万
?夫妻双方工资收入40万
支出情况合计75万
负债利息加本金42万
子女支出15万
家庭支出15万
保姆6万
收入大头就是两类，一类是酒店和写字楼租金30万，一类是工资收入40万。
疫情之下，酒店、写字楼空置率大增，30万的租金收入，多半要大打折扣。疫情遇到空置、退租、断租的概率更大。
这对家庭现金流的冲击是非常剧烈的。
原本撑六年的现金流，如果今年租金收入少一半，就算明年回归常态，最理想的状况也只能撑五年了。
其实是把家庭一半收入都押注在房产了，不确定性略高。
而楼主家拥有的一套学区房、一套父母房产，都属于刚需，卖房套现并不现实。
比较容易改变现状的，就是卖掉那套G20时期全款买的住宅，替换成其他有更高现金流收入的资产。
02有两千万资产，却遭遇现金流危机。
但只要资产规模稍微缩小一下，就是我们中国家庭理财状况的真实写照。
是时候好好规划一下家庭资产的分配方式了。
去年，央行对3万户家庭做了一份资产负债调查报告，但刚公布两天就删掉了，也许是怕传递的信息误导大家。
这份报告揭露了中国家庭最大的一个问题，那就是60%资产都押注在了房子上。
在房价上涨周期里，大家在中国买房投资，看中的是未来三到五年翻倍的潜力，至于那2%都不到的租金，这点蚊子腿肉，大部分人是看不上的，不要也罢。
但一旦房子涨幅开始放缓，甚至因为流动性锁死，市场进入横盘时代，能带来看得见收入的，就只能靠租金了。
尤其是年中会议之后，大家应该能密集地感受到高层态度：年一边放水，一边调控房价，打压房企。
最终，中国还是要回到房住不炒的状态，实体企业强大起来，老百姓手里才会真的有钱。
这才是大国风范啊。
家庭财富的压舱石有了，其他的保障都跟上了吗？当房产不再成为资产增值的主流工具，我们的家庭配置是不是需要做些调整呢？
第一步，先给家庭资产建立四个账户，专款专用。
（1）现金账户，用于日常消费，尤其是三个月内需要使用到的资金，例如日用品、餐饮、交通、房租、房贷、车贷。
这部分资金最大的要求是，流动性高，保本，取用方便。
（2）保障账户，就是为家庭重大意外兜底的账户，例如意外险、医疗险、重疾险、寿险等给人身安全做保障的险种。
其实就是借用了保险的杠杆原理，以小博大。
业内有一个双十定律，保险额度不超过家庭收入的10倍，家庭总保费不超过收入的10%。这样能够提供保障的情况下，不过分增加家庭的负担。
（3）保本账户，为父母、自己准备的养老金，小孩的教育经费。这几样固定开销，有比较清晰的用钱时间点，而且不能亏钱，要用的时候就得拿出来，所以保本增值是基本红线，而且周期更长，做好十年保本储蓄的准备。
（4）投资账户，这就是用来实现钱生钱的账户，除去家庭上述开销之后，可以拿来投资的资金。建议做好长期准备，至少三年以上。
有一个风险衡量原则，那就是这部分钱即便是亏完，或者三年不挪用，也不影响家庭的日常生活和保障功能。
有了这个原则兜底，投资账户就可以比前面三个账户激进一点，很多家庭都靠着这个账户改变命运，完成赛道升级。
现金账户可以用